Крупные корпоративные заемщики, безусловно, являются для банкиров надежными и выгодными клиентами. Однако и предприятия малого и среднего бизнеса многие кредитные организации относят в число приоритетных заемщиков. Тем не менее, условия предоставления кредитов все еще остаются достаточно жесткими.
Так, Сбербанк, который уже обслуживает 40% кредитов малому и среднему бизнесу, планирует и дальше расширять линейку продуктов для небольших фирм. Например, владельцы частных компаний нуждаются в кредитах на развитие новых направлений деятельности, а начинающие предприниматели — в средствах на start-up. Более того, небольшие предприятия имеют свою специфику: упрощенные схемы ведения отчетности, невысокая стоимость основных фондов. Свыше половины заемщиков из числа малых и средних предприятий ведут торговую деятельность и в качестве обеспечения по кредиту могут предоставлять только товары в обороте. Еще одной проблемой является медленный рост объемов реализации в некоторых компаниях, хозяйственная деятельность которых до сих пор не полностью восстановилась после кризиса. Все это требует от банкиров крайне либерального отношения к небольшим фирмам.
Однако доступность заемных средств для предпринимателей по-прежнему остается низкой. Не секрет что кредиты малому и среднему бизнесу предоставляются по более высоким ставкам, чем займы крупным корпоративным клиентам. Однако и на таких условиях для большинства частных компаний заемные средства недоступны из-за слишком строгих требований банков к обязательному обеспечению. Предоставляя имущество в залог, предприниматели сильно рискуют, ведь при определении стоимости обеспечения банкиры используют дисконтные коэффициенты в пределах 30−50%. Таким образом, невыполнение обязательств по займу грозит компании потерей имущества, стоимость которого превышает сумму долга.
Часто компания малого или среднего бизнеса не может получить кредит ввиду недостаточного уровня знаний ее руководителя и бухгалтера, которые не могут предоставить всю необходимую документацию. В то же время, консалтинговых компаний, оказывающих услуги в сфере бухгалтерского учета и аудита, ведения налогового учета, кредитного брокериджа для юридических лиц, в России явно недостаточно.
На сегодняшний день, чтобы оформить займ, юридические лица должны иметь адекватные модели развития, устойчивое финансовое положение, диверсифицированную структуру поставщиков и потребителей. Владельцам малых и средних предприятий для получения бизнес-кредита придется предоставить документы, подтверждающие рентабельность работы компании, и указать направления распределения прибыли. В случае ведения отчетности по упрощенной форме сделать это может быть достаточно сложно.
Однако банковский рынок не стоит на месте. Средства кредитных организаций должны работать, и банкирам в любом случае придется либерализировать свои требования. В 2010 году кредиты малому и среднему бизнесу стали доступнее: ставки по займам снизились, у проверенных клиентов появилась возможность получать небольшие суммы без предоставления обеспечения, сократились сроки рассмотрения заявок заемщиков. По мнению экспертов 100 Кредитов.ru, на рынке наметилась новая тенденция: все больше банков применяют индивидуальный подход при работе с небольшими предприятиями, когда каждый кредит малому и среднему бизнесу сегодня предоставляется с учетом конкретного проекта, целей и сроков кредитования.
